Skal du kjøpe deg ny bil? Det er ikke nødvendigvis noen dårlig idé, dersom man er forberedt på et relativt stort verditap de første årene. Samtidig er det viktig at man får bilen til en god pris, selv om de fleste nybilselgere nå selger biler til faste nettopriser. Allikevel er det mulig å forhandle der, dersom du gjør det på riktig måte. Samtidig er det viktig å være selektiv når man skal kjøpe seg ny bil. For man kan spare flere hundre tusen kroner på å velge et annet merke der forskjellene ikke er store.

Første steg – hvilken bil, i hvilken prisklasse?

De fleste av oss har sitt favorittmerke som man absolutt må ha. Men når vi nå skriver 2016 – er det nødvendigvis å velge et av de merkene som tradisjonelt sett har vært de beste og dyreste? Nei, mener ekspertene. Du kan spare hundretusener av kroner på å velge et av de «mindre kjente» merkene, som allikevel har moderne teknologi og topp utstyr og sikkerhet. Her bør du heller se etter hva som er behovene dine, og finne et merke og en modell som matcher med det. Husk at farge og form på bilen ikke bør være førstevalg når du skal kjøpe deg ny bil!

Andre steg – sammenlign priser

Selv om det kanskje ikke er mulig å prute på prisen når man kjøper ny bil, så finnes det andre måter å forhandle seg til en god pris på. Dette blir langt enklere dersom du kontakter ulike forhandlere av samme bil. Bor du et sted der avstanden mellom slike forhandlere nødvendigvis ikke er så stor, eller at du kan kontakte ulike forhandlere om ulike modeller, så kan det være lettere å få en bedre pris. Da kan du bruke klassikeren at «men den koster kun XXX hos konkurrenten din…» og ende opp med et bedre tilbud.

Har du bil fra før av, så bør du også vurdere om du skal levere denne i innbytte (dersom mulig) eller selge den selv. Ofte vil man tjene mer på å selge den selv, men for mange vil det være enkelt og greit å bare kvitte seg med bilen der og da.

Tredje steg – trenger du alt av ekstrautstyr?

Samtidig som du kjøper deg ny bil, så har du muligheten til å velge og vrake i ekstrautstyr. Sportsseter, servicepakker, xenonlys og så videre. Trenger du alt dette? Og hva med vinterdekk, garanti, forsikringer og så videre? Dette er også ekstremt viktig å tenke på når man kjøper seg ny bil, som spesielt er dyre å forsikre. Sikrer man seg en god deal her gjennom forhandleren så kan det være mye penger spart. Sjekk også servicevilkår – hva inkluderer egentlig denne nybilgarantien?

Til sist gjelder det å prøvekjøre bilen skikkelig før man bestemmer seg for å kjøpe den. Det er den eneste måten å avgjøre om man virkelig kommer til å trives med denne bilen på eller ikke, for selv om den ser fin ut fra utsiden, så kommer man jo til å tilbringe mest tid på innsiden.

Likhetene mellom bankenes tilbud på forbrukslån er ofte mange. Blant annet er det vanlig at rentebetingelsene fastsettes etter samme metode, nemlig basert på din kredittscore. Bankene ser også ut til å følge hverandre noenlunde når det gjelder gebyrer, lånesummer og nedbetalingstid. Likevel vil det lønne seg å sammenligne flere lån før man tar en avgjørelse på hvilken bank man låner av. Selv små forskjeller i rentekostnader kan gi store utslag, spesielt for store lån som tilbakebetales over lang tid.

Her er fem av de mest populære selskapene som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet. Samtlige tilbyr usikrede lån (du trenger ikke stille pant i egen bolig eller lignende) på maksimalt 500 000 kroner, med inntil 15 års nedbetalingstid. Unntaket er brukskreditten fra Komplett Bank (inntil 400 000 kroner). Alle disse bankene har meget rask behandlingstid på søknader, og kan i mange tilfeller betale ut lån på dagen. Søknadsprosessen er like enkel uansett hvilken av de du velger. Du kan signere låneavtaler med BankID, og kan også søke sammen med en medlåner.

OPP Finans – best på store forbrukslån?

Denne banken har samme eiere som Gjensidige, Norges største forsikringsselskap. Med solide eiere i ryggen har OPP Finans befestet seg som en av kongene på forbrukerfinansiering. Når bankene setter opp lånegrensene, er det gjerne OPP som går foran. Banken tilbyr også blant de laveste nominelle rentene på markedet.

Kundeservicen er gjennomgående god, og det er for eksempel enkelt å få innvilget tilleggslån dersom det trengs. Kravet er da at man har vært kunde i minst seks måneder, og har vist en god betalingshistorikk. Mange velger OPP Finans når de skal refinansiere annen gjelds som er dyrere, slik som smålån og kredittkortgjeld.

Vinner av BankNM

yA Bank er årlig vinner av Bank-NM innen flere kategorier. En av grunnene til at forbrukslån fra dette selskapet er populære, er den gode kundeservicen de yter. Banken har også flere fleksible løsninger for tilbakebetaling, blant annet avdragsfrihet i inntil 3 år. Dette gjør totalkostnadene større, men det kan være til hjelp om man har trang økonomi i en periode.

Som hos OPP Finans er det enkelt å utvide lånerammen når du er kunde hos yA Bank. Fordi den laveste lånesummen fra denne banken er på 25 000 kroner, egner den seg ikke for såkalte smålån.

Bank Norwegian med flere gode lånetilbud

Om OPP Finans er først ute med høye lånesummer, er ikke Bank Norwegian langt etter. Banken har god teft på hvilke behov forbrukerne har, noe som gjenspeiles i tilbudene deres. Her kan du søke om forbrukslån uten sikkerhet fra 5 000 og opp til 500 000 kroner, båtlån, lån til oppussing og lån til refinansiering.

En av de bedre faktorene med Bank Norwegian er den gode nettbankløsningen du får tilgang til som kunde. Der er det enkelte å administrere kundeforholdet, søke om utvidelse av lån, søke om andre finansprodukter som kredittkort og lignende.

Praktisk brukskreditt fra Komplett Bank

Komplett Bank tilbyr et fleksibelt lån (såkalt brukskreditt) på inntil 400 000 kroner. Kreditten er et godt alternativ til tradisjonelle forbrukslån. Her styrer du selv hvor stor del av kreditten du vil ha disponibel på kontoen din, noe som gjør det mulig å begrense rentekostnadene. Du betaler kun for den summen du har tilgjengelig på egen konto, og kan enkelt overføre mer ettersom du trenger det. Overføringene foretas når som helst på døgnet gjennom nettbanken eller kontofonen du har tilgang til som kunde.

Pengene fra en brukskreditt kan benyttes på akkurat samme måte som et forbrukslån, nemlig til hva du selv måtte ønske. Komplett Bank krever heller ingen sikkerhet for dette lånet.

12 tilbud på forbrukslån gjennom Lendo

Lånemegleren Lendo er riktignok ingen bank, men tas med her likevel. Dette er kanskje den mest populære finansagenten i Norge for tiden. Selskapet har samme eiere som VG, Aftenposten og Finn.no (Schibsted). Som lånemegler er Lendo et mellomledd mellom deg og de beste bankene for forbrukslån. Du sender en enkel søknad til Lendo, og får kanskje tilbud på lån fra alle de 12 bankene megleren samarbeider med. Låneproduktene som formidles dekker hele spekteret, fra smålån til store forbrukslån på en halv million, lån til refinansiering og brukskreditter.

Skal man finne det rimeligste lånet, lønner det seg å sammenligne flere lånetilbud. Derfor er lånemeglere som Lendo svært praktiske hjelpere i søknadsprosessen. Og det beste av alt er at tjenestene til lånemeglerne er gratis (i henhold til Finansavtaleloven har de ikke anledning til å motta godtgjørelse fra lånekundene).

Haster det med å skaffe lån?

Du kan selv påvirke i stor grad hvor raskt det går å skaffe et forbrukslån. Søker du tidlig på hverdager, er sjansene gode for at utbetalingen skjer samme dag. Ha klart den dokumentasjonen som nesten alle banker krever. Dette er kopi av lønnsslipp eller annet bevis på inntekter, samt siste ligningsattest/selvangivelse. Sørg også for å forvisse deg om at opplysningene du gir i søknadsskjemaet stemmer. Dersom noe er feil, vil nemlig bankene bruke tid på å rette opp. Skaff deg også BankID om du ikke allerede har gjort det.

De aller fleste kan spare noen tusenlapper hver eneste måned, bare ved å være litt smartere på pengebruken. Det er dessverre vanlig at vi følger den såkalte saldometoden – der alt som går inn på lønnskontoen brukes opp brennkvikt. Deretter sutter vi på tommelen til neste lønning, eller pådrar oss kostnader fra lån og kreditter. Her får du noen tips om hvordan du forbedrer privatøkonomien med enkle grep.

Begynn å budsjettere

Med utgangspunkt i hva du har av reelle utgifter (sjekk kontoutskriftene dine og ta vare på kvitteringer), setter du opp en oversikt over kostnadene per måned. Mange gjør dette i slutten av året, og får dermed en bedre totaloversikt.

Lag deg deretter et enkelt budsjett, der du samtidig ser etter muligheter for innsparing. Du finner mange tips og råd om budsjettprogram på internett, om du trenger noe slikt. Et vanlig regneark går også fint for de fleste.

Budsjettet kan gjerne deles inn i egne kategorier, for eksempel boutgifter, mat og dagligvarer, barn og familieutgifter, gjeldskostnader og forsikringer. Ha egen kategori for alt som er enkelt å spare på, som klær, festutgifter og private reiser. Da ser du enkelt hvor skoen trykker mest.

Bruk budsjettet aktivt, og vær streng med deg selv når du først har bestemt deg for hvordan du skal spare inn noen kroner.

Kvitt deg med gjeld

Renter og andre omkostninger til gjeld er ofte de største utgiftspostene våre. Du får bedre økonomi desto mer av gjelda du kvitter deg med. Som en tommelfingerregel bør du alltid prioritere den dyreste gjelda, og betale ned denne først. Kredittgjeld er som regel den største synderen, tett etterfulgt av smålån og forbrukslån.

Lån fra Statens lånekasse er normalt det siste du burde prioritere. Lånekassen er en av de få kredittinstitusjoner som kan ettergi gjeld i flere tilfeller. Rentene er også relativt lave, samt at det er enklere å få betalingsutsettelse og innbetalingsordninger her enn i private banker.

Bruk arv og feriepenger til å gjøre ekstra innhogg i gjelda. De pengene du ikke fikk brukt på ferie, kommer tilbake senere i form av lavere gjeldskostnader. Ta heller utenlandsferien senere når økonomien er blitt bedre.

Skaff deg ekstra inntekt

Det er ofte langt enklere å tjene ekstra penger enn vi tror. Mange arbeidsgivere er villige til å la deg jobbe mer, dersom du har kapasitet og ønsker det. Du kan også skaffe deg en helgejobb eller bijobb. Pass på å ikke brenne deg ut med for mye jobbing i lange perioder. En ekstrajobb er noe du kan prioritere i perioder der du tar tak for å forbedre den private økonomien.

Skaffer du deg passive inntekter, er dette enda bedre. Her finnes det mange muligheter. Noen krever kapital, mens andre kan du komme langt med om du er kreativ og innsatsvillig. Passive inntekter har den fordelen at etter en noenlunde intens innsats, kan pengene komme dryppende i lang tid fremover, uten at man behøver å anstrenge seg.

Bli gjerrig

Knip inn alle steder der du kan. Øv deg på å se etter billige løsninger på alt du foretar deg. Ikke tenk på dette som noe flaut og smålig, men heller som en konkurranse med deg selv. Tell antall kroner du sparer inn på å være litt gjerrig med deg selv, og se om du kan slå rekorden neste dag.

Det lønner seg også å prute i svært mange tilfeller. Vi nordmenn gjør helst dette på ferie i utlandet, men pruting er noe du kan gjøre her hjemme også. Du kan jo alltids kalle det forhandlinger. Prut med banken om rentebetingelsene. Prøv det samme for å skaffe deg bedre strømavtaler og telefonabonnement. Det verste du kan få er nei, og du har muligheten til å prøve deg hos en annen bank eller et annet selskap.

Kilder:

http://www.ung.no/okonomi/339_lag_budsjett_-_f%C3%A5_kontroll_over_pengene_dine.html

Å ta opp et forbrukslån medfører en forpliktelse. Derfor skal man alltid passe på å velge de beste lånene. Et tilbud kan se bra ut ved første øyekast, men vise seg å være det dyreste alternativet. Dette kan også gå den andre veien. Enkelte smålån har høy rente, men de totale kostnadene er likevel overkommelig. Det kan variere hva en regner som det beste lånet. Det som er sikkert er, at et godt lån skal være så rimelig som mulig.

Totale kostnader ved forbrukslån

Å finne det beste forbrukslån krever at du sammenligner flere forskjellige lånetilbud. Banker er lovpålagt å gi deg renteeksempler. Renteeksemplene er satt utfra gjennomsnittskostnaden til en spesifikt lånestørrelse, og nedbetalt på et visst antall måneder eller år. Men, dine renter trenger slettes ikke bli like som i det oppgitte låneeksempelet. Bruk derfor disse opplysningene kun som en rettesnor. Dine kostnader vet du først etter at du mottar tilbudene fra bankene.

Andre ting en bør sammenligne er forskjellige gebyrer. Det kan følge med forskjellige gebyrer i forskjellige banker. Etableringsgebyr og termingebyrer er vanlige. Disse kan variere en del, men bør ikke alltid være utslagsgivende for valget man gjør. I tillegg finnes det banker som er gebyrfrie, som for eksempel Santander Consumer Bank. Her kan man låne opptil kr 70 000 uten å betale etableringsgebyr. Låner du over denne summen, kommer etableringsgebyr i tillegg.

Uansett hva renteeksempler viser, og eventuelle gebyrer, er det de totale kostnadene som er viktige. Disse ser du når banken sender deg svar på søknaden, sammen med eventuelle lånetilbud. Bruk gjerne en lånemegler for å få mange tilbud. Det er også en løsning å søke hos flere banker. Det er kostnadsfritt å søke et forbrukslån. Lånetilbudet er heller ikke forpliktende før du har signert låneavtalen. Selv etter dette har du en angrefrist på 14 dager i henhold til norsk lovgivning.

Kriterier for et godt forbrukslån

Det er flere ting man kan se etter for å finne det beste forbrukslånet. Det kan være hvilke vilkår banken har for å gi deg lånet. Gir banken mulighet for betalingsutsettelse eller betalingsfrie måneder? Har man muligheten til å knytte en låneforsikring opp til forbrukslånet? Her må en nesten selv vurdere hva som er viktig utfra din egen situasjon.

Et godt forbrukslån skal også ha god kundebehandling. Det være seg fra søknaden sendes inn og til lånet er fullt nedbetalt. En bank med god kundebehandling har en rask og sikker behandlingstid. Det vil si at det går raskt å få svar på søknaden, og at pengene kommer fort på konto. Normalt tar det rundt 1-3 dager for et lån å bli utbetalt. Banken bør også ha sikre rutiner for identifisering, og helst muligheten for elektronisk signering. Bruk av BankID gir både deg og banken trygghet. Banken får via BankID bekreftet din identitet. Samtidig er du sikret at ingen kan ta opp et lån i ditt navn, uten samtykke. Bruk av elektronisk signering av lånesøknad og låneavtale gir også en rask behandlingstid.  

Hva kan du gjøre selv for det beste lånet

Når du søker banken om et forbrukslån vil banken kredittsjekke deg. Du kan på forhånd sjekke deg selv hos et kredittopplysningsfirma. Kommer du litt dårlig ut kan du forsøke forbedre kredittscoren. Det kan du blant annet gjøre ved å kvitte deg med annen dyr gjeld, som for eksempel kredittkort-gjeld. En god kredittscore tilsier en god rente.

I tillegg kan du ta en titt på de forskjellige bankenes gebyrpraksis. Banker tar forskjellige gebyrer på forskjellige typer faktura. E-faktura er normalt kostnadsfritt, og vil være det beste valget.

Forbrukslån med en medlåner

Forbrukslån er usikrede lån, og renten bestemmes utfra din kreditscore. Har du ikke mulighet til å bedre egen kredittscore kan en medlåner være løsningen. Det vil si at du låner sammen med noen. Begge vil da bli kredittsjekket. Kredittscore vil da bli satt utfra begge søkerne. Normalt sett vil dette gi en bedre kredittscore enn om du søker alene, og dermed et bedre rentetilbud.

Husk at en medlåner er også juridisk ansvarlig for forbrukslånet. Det vil si at medlåneren også har ansvaret for at terminbeløpene blir betalt (til forskjell for hva en kausjonist har). Medlåneren får også skattefordelene, og har krav på skattefradrag for betalte utgifter i forbindelse med lånet. Skattefradraget er for tiden 27% for betalte gjeldsrenter.